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中年“扛压族” 资产升值三步走
发布日期：2015年08月11日浏览次数：次
人到中年，虽说事业有些起色，收入稳定，也有了一定财富积累，但是上有老下有小的家庭生活局面让不少中年读者倍感压力。银行降息、股市震荡的投资环境也让他们很是迷茫——如何打理家庭资产，以避免财富贬值，实现养老无忧呢？
为此，我们专门请河北恒汇投资管理有限责任公司（恒汇财富）理财经理栾玉杰帮读者规划下，这笔钱该如何打理？
省会市民李先生现在就面临着这个问题，他和妻子人到中年，孩子马上就要上大学，面对家庭环境的新变化，李先生想对手里的一些存款重新分配下，以增大投资收益，实现“钱生钱”。可市场上众多理财产品让人眼花缭乱，近期股市又连连“跌跌不休”，让李先生不知该何去何从。
第一步：投资理财先求“稳”
本期出镜理财师：
河北恒汇投资管理有限责任公司（恒汇财富）理财经理 栾玉杰
案例
中年家庭：养老金、教育金一个都不能少
读者李先生：我们夫妻二人45岁，都是石家庄事业单位正式职工，五险一金齐全、工作稳定。夫妻二人年收入约15万，银行定期存款50万元，名下有价值100万全款住房2套，一套自住，另一套未来打算做为儿子婚房，目前出租收益为每年18000元。家庭日常每月生活开支约6000元。独生子小磊刚刚参加完高考，是一名准大学生。夫妻二人商议将手中的存款以及每年的结余重新规划，但苦于没有专业的知识和足够的精力打理，特请教专业的理财师帮忙规划下。
理财目标
1、重新配置家庭资产，实现财富保值增值
2、为将来赡养老人、子女教育、退休养老做准备
分析：成长期家庭未来支出“占大头”
栾玉杰经过分析李先生的家庭状况，认为其家庭目前处于成长期（满巢期）。
这个时期的特点是家庭成员数不再增加，全部家庭成员年龄都在增长，经济收入达到顶峰同时家庭支出不断增加，生活趋于稳定。考虑到双方父母年事已高，未来赡养老人压力增大；子女面临上大学，高等教育、结婚成家今后将成为家庭一项重要开支；李先生夫妇人到中年，也该开始为自身养老早作打算；综合以上三方面，预期李先生家庭支出会有大幅度上升。虽说经过大半生奋斗，李先生家庭累积资产较为丰厚，但如何跑赢通涨压力，让家庭资产实现保值增值，保证使将来生活品质稳步提升，是李先生想要解决的问题。
规划：理财“三步走” 让家庭财富“涨起来”
栾玉杰分析认为，李先生家庭年结余资金约为9万多元，加上原有银行存款，家庭闲置资金较多，且结构过于单一，整体资产缺乏增值潜力。未来，随着家庭支出持续上涨，而收入方面短期内不会有较大增长。
综合李先生家庭状况，栾玉杰建议李先生采取“稳中求进”的组合投资战略，理财分为“三步走”。
第一步：投资理财先求“稳”
尽管李先生家庭的收入非常可观，且还处于事业收获期，抗风险能力较强，但家庭的积蓄都是银行存款，结构过于单一。因此栾玉杰建议，李先生可减少银行储蓄，增加有高收益投资比重。
李先生可以“活期+定期”存款的形式留存一部分家庭日常支出备用资金，考虑到李先生已是中年，建议这部分资金可以保障家庭6~12月的日常开支即可。银行连连降息，定期存款甚至不能跑赢通货膨胀，李先生儿子面临上大学，家庭未来几年将持续发生一笔不菲的高等教育费用支出，因此建议李先生将家庭定期存款的一半到2/3用于购买债权类固定收益产品，可以获取年化10%以上甚至更高的投资收益，这部分收益既可解决孩子高等教育产生的费用支出，大大降低了家庭财务压力。剩余存款，为稳妥起见，可以购买长期国债。
第二步：以小见大“博”收益
在家庭资产配置中，在不影响生活质量的前提下，拿出来一部分资金用于投资股权、基金等高收益产品，以小见大“博”一下高收益还是可行的。而这类投资相对比较专业，适合喜欢研究市场、关注经济动态的朋友，考虑到李先生夫妻平时工作比较忙，受时间和工作环境的局限，建议借助专家力量帮忙理财以获取较高收益。在投资比例上，建议这部分投资资金配置比例不超过家庭年收入的30%。
第三步：健康和养老要“保”障
中年家庭投资理财还应考虑到健康和养老问题。虽然李先生夫妻都有社保，但随着年龄增长，重大疾病和意外损伤发生几率增大，一份保单可以省去大量储备医疗资金，释放出更多的钱财用于以上投资规划，因此建议李先生拿出年收入20%的资金做一个15-20年的长期保险投资计划，用于购买大病险、寿险等，还可购置一部分养老理财险做为传承资产，既降低了家庭发生大额医疗支出的风险，未来又可以为孩子减轻负担。
小结：中年家庭理财 稳中求“赢”
中年家庭随着家庭成员年龄增长，预期未来抗风险能力会不断下降，因此建议在投资方面需更加谨慎一些，理财时从日常的生活消费到偶发的大宗支出，都要纳入考虑范围，因此在家庭资产配置上，建议债权类投资多于股权类投资，以实现家庭资产稳步增值。
目前，恒汇财富线下产品线和线上互联网金融平台“庄里贷”平台有各类债权类产品，利率较高且收益稳定，比较适合李先生家庭稳中求进的投资需求。
赡养老人、子女教育、退休养老均属于中长期理财目标，建议李先生在投资时也选择短期、中期、长期多种理财产品搭配组合投资，既可分散投资风险，达到强制储蓄的目的，为子女储备了教育、结婚资金，又保证了本金的高安全性，兼顾了资金的收益性和流动性。